Деньги приходят и уходят. Почему так бывает, даже когда вы зарабатываете больше

Двадцать пятое число. На телефон приходит уведомление о зачислении, и на пару минут становится легче. Закрыть кредитку. Оплатить кружок ребёнку. Вернуть сестре, что занимали. Купить наконец нормальных продуктов, а не «что-нибудь до получки».

Через десять дней вы открываете банковское приложение и смотрите на остаток. Лишнего вроде не покупали. Зарабатываете не меньше, чем год назад, а может, и больше. Куда всё ушло, непонятно. И в голове звучит знакомое: «Со следующей зарплаты будет по-другому».

Следующая приходит. И всё повторяется.

Если это про вас, вы точно не одни. Мы попросили людей из нашего сообщества оценить свои сферы жизни от 0 до 10. Деньги оказались на последнем месте: в среднем 4,4 балла. А фразу «деньги приходят и уходят» отметил каждый второй — 53% из 778 человек, заполнивших анкету.

Это не безликая статистика. Это наше сообщество «Пятый Элемент»: люди, которые тоже не раз говорили себе «со следующей зарплаты будет по-другому», а потом решили не ждать, а разобраться, что на самом деле решает за них. У нас о деньгах говорят прямо: без стыда и без упрёков себе.

В этой статье разберём, почему так происходит даже у тех, кто умеет считать и много работает. Посмотрим, что говорят исследования, и с чего начать, чтобы деньги перестали уходить по одному и тому же маршруту. И попробуем услышать ту самую первую мысль, которая решает за вас, что делать с деньгами, ещё до того, как вы успели подумать.

Но сначала проверьте себя. Сколько пунктов про вас?

• К концу месяца денег меньше, чем вы ожидали, хотя крупных покупок не было.
• На себя — в последнюю очередь: «потом», «когда будет лишнее».
• В день зарплаты облегчение, а через несколько дней снова тревога.
• О деньгах дома говорить неловко, или разговор быстро заканчивается спором.
• Доход вырос, а ощущения достатка не прибавилось.
• Хорошую сумму встречаете настороженно: «сейчас что-нибудь случится».
• Неловко напомнить, что вам должны, или попросить вернуть занятое.

Если отметили три и больше, вашими деньгами управляет не только арифметика. Почему так, разберём ниже.

Что нехватка делает с головой

Деньги — это не только цифры. Это тревога, вина, облегчение, страх, долг. И учёные выяснили, что эти чувства буквально занимают место в голове.

В 2013 году журнал Science опубликовал исследование экономиста Сендхила Муллайнатана, психолога Эльдара Шафира и их коллег. Покупателей в американском торговом центре просили представить, что машине нужен ремонт: в одном случае за 150 долларов, в другом — за 1 500. Пока люди прикидывали, где взять деньги, им давали задачи на логику и внимание. «Дешёвый» ремонт на результаты почти не влиял. А «дорогой» у людей с небольшим доходом заметно их снижал: одна только мысль о нехватке денег забирала часть умственных сил. То же учёные увидели у фермеров в Индии. Перед сбором урожая, когда денег мало, они решали те же задачи хуже, чем после, когда деньги появлялись.

Честная оговорка: о силе этого эффекта учёные спорят до сих пор, и часть повторных исследований его не нашла. Но главное подтверждают многие работы: тревога о деньгах занимает голову и сама влияет на то, как мы ими распоряжаемся. Муллайнатан и Шафир сравнили это с туннелем. Когда не хватает, человек видит только ближайшее и срочное, а всё остальное выпадает из поля зрения.

Узнаёте? Сначала закрыть срочное. Большое — потом.

Решение принимается в первую секунду

Психолог Даниэль Канеман, лауреат Нобелевской премии по экономике, описал два способа, которыми мы думаем. Первый быстрый: автоматический, без усилий, раньше осознанной мысли. Второй медленный: когда мы считаем, взвешиваем, сравниваем. Большую часть решений принимает первый, а второй часто лишь объясняет уже принятое.

С деньгами то же самое. Подсчёты, планы и таблицы — работа второго, медленного способа. А первый успевает раньше: ещё до всяких подсчётов внутри уже есть ответ, что будет с этими деньгами. Медленному остаётся подобрать к нему разумное объяснение: «это было срочно», «так получилось», «в следующий раз отложу».

Автопилот здесь сильнее, чем кажется. Психолог Венди Вуд с коллегами просила людей несколько дней записывать, что они делают и о чём думают в это время. Около 40% повседневных действий люди совершали почти каждый день, в той же обстановке и часто думая о другом. Почти половина жизни идёт по привычке. Маршрут денег тоже.

Откуда берётся первая мысль

Есть старая история. Женщина готовит праздничный окорок и, прежде чем положить его в форму, отрезает оба края. Муж спрашивает: «Зачем?» — «Так всегда делала мама». Она звонит маме. Мама удивляется: «Так делала бабушка». Звонят бабушке. Та смеётся: «У меня просто форма была маленькая, окорок в неё не помещался».

Три поколения отрезали лучшую часть по причине, которой давно нет.

С деньгами чаще всего так же. Исследователи Кембриджского университета по заказу британской государственной службы финансовых консультаций изучали, как дети учатся обращаться с деньгами. Вывод: основные денежные привычки и установки складываются примерно к семи годам. Проценты мы считать ещё не умеем, но уже знаем, что «на всё не напасёшься», что «просить стыдно», что «сначала другим» и что «копейка рубль бережёт».

Американский психолог Брэд Клонц изучает, как люди ведут себя с деньгами, и называет такие установки денежными сценариями. Это убеждения, которые человек обычно усваивает в детстве и во взрослом возрасте почти не замечает. В исследованиях его группы денежные сценарии оказались связаны с тем, сколько человек зарабатывает и копит и есть ли у него долги. Например, те, кто в глубине души считает, что большие деньги — это плохо, в среднем зарабатывали и накапливали меньше.

Четыре истории о первой мысли

Собирательные образы, имена вымышлены.

Ирина, 44 года, бухгалтер. Весь день считает чужие деньги, и считает хорошо. А свои «куда-то деваются». В день зарплаты она первым делом закрывает всё срочное и наконец выдыхает. Через неделю снова считает дни до следующей. В детстве мама раскладывала зарплату по конвертам «до получки», и последний конверт всегда был тоньше остальных.

Андрей, 38 лет, инженер. Получил премию и никому о ней не сказал. Через неделю сломалась машина, и он почти с облегчением подумал: «Я так и знал». Хорошую сумму он встречает не радостью, а настороженностью: «сейчас что-нибудь случится». И что-нибудь действительно случается.

Марина, 51 год, руководитель отдела. Зарабатывает хорошо. Дочери помогает с ипотекой, маме покупает лекарства, подруге одалживает «до пятницы». Пальто себе не покупает уже третий год. А когда всё-таки берёт что-то для себя, сразу объясняет: «Мне правда было нужно».

Сергей, 47 лет, предприниматель. У него есть запас на полгода. Но к стоматологу он не идёт, потому что «дорого», а об отпуске говорит «когда-нибудь». Со стороны у него всё под контролем. А внутри постоянная готовность к худшему, и деньги, которые лежат, спокойствия не дают.

Четыре разных человека, четыре разных жизни. Но у всех одно и то же: деньги пришли, и решение уже принято. Не ими.

У каждого из них своя программа, и звучит она одной короткой фразой. Какая из историй ближе вам? Запомните её: она ещё пригодится.

Нейрокод: почему это не «просто привычка»

Попробуйте прямо сейчас. Представьте: телефон вибрирует, на экране «Зачисление», и сумма больше обычной. Куда эти деньги уже мысленно ушли, пока вы дочитывали эту строку? И какая фраза прозвучала в голове? Не оценивайте её. Просто запомните.

В «Пятом Элементе» мы называем такую программу нейрокодом. Нейрокод — привычный маршрут мозга: устойчивая связка мыслей, чувств, реакций тела и прошлого опыта. Когда-то она помогла вам справиться, и с тех пор запускается сама. Это не диагноз и не приговор. И не мистика.

Работает она по цепочке: ситуация → реакция тела → фраза в голове → действие.

Пришли деньги → плечи сжались или, наоборот, отпустило → «надолго не задержатся» → деньги уходят на первое, что подвернулось.

Каждый раз, когда цепочка срабатывает, маршрут становится ещё привычнее. А срабатывает она быстро: пока вы обещаете себе «с понедельника начну откладывать», деньги уже ушли привычной дорогой.

У каждого из наших героев своя денежная программа, и звучит она одной короткой фразой. У Ирины одна, у Андрея другая, у Марины и Сергея тоже свои. Какая фраза звучит у вас? Скорее всего, та самая, что прозвучала, когда вы представили «Зачисление». Запишите её: она ещё пригодится.

Почему «просто зарабатывать больше» не помогает

В Индии рассказывают притчу. Маленького слонёнка привязывают к колышку тонкой верёвкой. Он тянет изо всех сил, но вырваться не может. Через несколько дней он перестаёт пытаться. Слон вырастает, весит несколько тонн и может выдернуть с корнем дерево. А стоит на месте, привязанный той же тонкой верёвкой к тому же колышку. Держит его не верёвка, а память: «отсюда не вырваться».

С деньгами бывает так же. Доход растёт, а держит всё та же старая верёвка.

Экономисты из США проверили это на людях, которым деньги буквально упали с неба. Они изучили тех, кто выиграл в лотерею во Флориде: одни получили от 50 до 150 тысяч долларов, другие — меньше 10 тысяч. Крупный выигрыш ненадолго спасал от банкротства. Но через три–пять лет доля обанкротившихся среди крупных победителей была почти такой же, как среди мелких. Сумма выросла в десятки раз, а маршрут остался прежним.

Морган Хаузел в книге «Психология денег» показывает это на десятках историй: успех с деньгами меньше зависит от того, сколько человек знает и зарабатывает, и больше — от того, как он с ними обходится. А обходимся мы с ними так, как когда-то научились.

Во что это обходится

Программа берёт плату не одной суммой, а мелкими списаниями, которых не видно в выписке.

Писатель Терри Пратчетт описал это в «теории сапог». Хорошие сапоги стоят 50 долларов и служат десять лет. Дешёвые стоят 10 и разваливаются через сезон-другой. Тот, у кого нет 50 сразу, за десять лет отдаст за сапоги 100 долларов и всё равно будет ходить с мокрыми ногами.

Когда решает программа, мы раз за разом выбираем срочное и дешёвое и платим дважды. Проценты по кредитке, которую закрываете в день зарплаты и снова открываете через неделю. Зуб, который «потерпит», а потом лечение выходит дороже. Вещь «на сейчас», которую через полгода покупаете снова.

И то, что деньгами не измерить. Ссоры дома из-за «опять всё потратили». Бессонная ночь перед платежом. Пальто, которое Марина не покупает себе третий год. И постоянное чувство, что сколько ни старайся, всё равно не хватит.

Это меняется

Хорошая новость в том, что мозг меняется всю жизнь.

Нейробиолог Элеонор Магуайр из Университетского колледжа Лондона изучала мозг лондонских таксистов. Чтобы получить лицензию, они годами учат наизусть десятки тысяч улиц. Оказалось, что участок мозга, связанный с памятью о пространстве, у них в среднем больше, чем у людей других профессий, и тем больше, чем дольше человек работает. Мозг взрослого человека перестраивается под новый опыт.

Значит, и денежный маршрут можно проложить заново. Таксисты не уговаривали себя запомнить город: они ездили по нему каждый день. Так и здесь. Сначала поймать момент, когда программа срабатывает. Потом в этот момент сделать иначе. И ездить новой дорогой, пока она не станет привычной. Этим мы и занимаемся в Мастерской «Активатор Перемен».

Скажем честно: ни одна практика не отменит работу, расходы и обстоятельства. Если долгов больше, чем дохода, нужен и финансовый план. Но любой план выполняете либо вы, либо ваша старая программа. И пока решает она, хороший план продержится до следующей зарплаты.

Почему новую дорогу легче прокладывать среди своих

Экономисты Эстер Дюфло (позже она получила Нобелевскую премию по экономике) и Эммануэль Саэз провели эксперимент в крупном американском университете. Сотрудников, которые ещё не откладывали на пенсию, приглашали на ярмарку пенсионных программ и обещали за приход 20 долларов. Письма рассылали по жребию: в одних отделах их получили несколько человек, в других никто.

Самое интересное случилось с теми, кому письма не досталось. Если приглашение получили их коллеги по отделу, они приходили на ярмарку втрое чаще, чем сотрудники отделов, куда писем не было вовсе. А через несколько месяцев в таких отделах больше людей начали откладывать, причём те, кому письмо не приходило, начинали почти так же часто, как приглашённые. По цифрам эффект небольшой, но вывод ясный: решения о деньгах мы принимаем не в одиночку. Мы подхватываем их у тех, кто рядом.

Это работает в обе стороны. Если вокруг говорят «на всё не напасёшься» и «не высовывайся», старой программе спокойно, она дома. А если рядом люди, которые учатся обращаться с деньгами по-новому, новый маршрут приживается быстрее.

Есть старая история. Человек перестал приходить к друзьям: «Я и сам справлюсь». Однажды вечером к нему зашёл старый друг. Они молча сидели у камина. Друг взял щипцы, вынул из огня один ярко горящий уголёк и положил его на край. Через несколько минут уголёк потускнел и стал серым. Тогда друг вернул его в огонь, и тот снова разгорелся. Уходя, друг так ничего и не сказал. А в следующий раз хозяин пришёл к друзьям сам.

Поэтому окружение — одна из пяти опор, на которых стоит «Пятый Элемент». Мы не школа и не курс, который надо сдать. Мы сообщество. Вот как оно живёт:

• по вторникам и четвергам — мастермайнды с куратором: участник приносит свою задачу, и группа помогает сдвинуть её с места;
• раз в две недели — «Четверговая Алхимия»: вместе разбираем книги и фильмы, которые меняют взгляд на жизнь;
• три раза в неделю — телесные практики: выдохнуть, отпустить зажимы, вернуться в тело;
• в чате есть ветка «ПроЯВляемся»: участники показывают свои блоги и дела, а остальные приходят поддержать.

Представьте: вы впервые отложили часть денег и не тронули их до конца месяца. Дома этого никто не заметит, это же не покупка. А у нас вы пишете об этом в чат, и через минуту под сообщением десятки сердечек от людей, которые точно знают, чего это стоило. Маленький шаг, который увидели и поддержали, хочется повторить. Так новый маршрут и становится привычным.

Попробуйте уже сегодня: проследите маршрут

Возьмите последние деньги, которые к вам пришли: зарплату, перевод, оплату от клиента. Откройте выписку и посмотрите, куда ушли первые три траты за первые сутки. Не всё подряд, только первые три.

А теперь честно: это было решение или привычка? Если бы деньги пришли снова, вы сделали бы так же?

Вы увидите не список покупок, а маршрут. И часто он почти не меняется от месяца к месяцу.

Что почитать и посмотреть

• Даниэль Канеман, «Думай медленно… решай быстро». Подробно о двух способах думать и о том, почему быстрый почти всегда успевает раньше.
• Сендхил Муллайнатан, Эльдар Шафир, «Дефицит. Как нехватка чего-либо определяет нашу жизнь». Про тот самый «туннель»: что делает с головой нехватка денег, времени, сил.
• Морган Хаузел, «Психология денег». Короткие истории о том, что с деньгами важнее поведение, а не знания.
• Фильм «Шопоголик» (2009). Лёгкая комедия, а героиня, между прочим, пишет колонку о том, как разумно обращаться с деньгами. Хорошая иллюстрация того, как покупка на минуту снимает тревогу, а потом добавляет новую.
• Мультфильм «Головоломка» (Pixar, 2015). О том, как чувства за пультом управления решают за героиню раньше, чем она успевает подумать. Посмотрите его с детьми и подумайте, что о деньгах они сейчас узнают от вас.

Частые вопросы

«Может, я просто мало зарабатываю?» Бывает и так, и тогда нужен рост дохода. Но если доход растёт, а к концу месяца снова пусто, дело в маршруте, а не в сумме.

«Это эзотерика?» Нет. Речь о привычных реакциях мозга и тела. Об этом пишут психологи и нейробиологи, исследования — выше в статье.

«Разве с этим нельзя справиться в одиночку?» Начать можно и одному: упражнение в этой статье как раз для этого. Но вспомните, сколько раз «с понедельника» заканчивалось к среде. Когда рядом люди, которые идут тем же путём, спросят «ну как?» и порадуются вашему шагу, бросить гораздо труднее. Поэтому мы и собираемся вместе.

Что дальше

Вернитесь к фразе, которая прозвучала у вас в голове, когда вы представили «Зачисление». Скорее всего, вы слышали её много раз: в день зарплаты, у кассы, перед платежом. Просто раньше она звучала как разумное решение, а не как программа.

Вспомните Ирину, Андрея, Марину и Сергея. Чья первая мысль ближе вам: «наконец-то выдохну», «надолго не задержатся», «сначала всем» или «отложу и не трону»? Это и есть ваша программа. И у каждой — свой путь, как её поменять.

Заметить её — первый шаг. С такого шага начинали многие участники нашего сообщества: не с новой жизни с понедельника, а с одной честно услышанной фразы.

А какая фраза прозвучала у вас? Напишите в комментариях одной строкой, без имён и сумм.